O modelo do novo consignado privado, também conhecido como Crédito do Trabalhador e eConsignado — que foi lançado no dia 21 de março de 2025 —, muda a forma como os colaboradores acessam empréstimos consignados. Diferente do modelo atual, essa nova abordagem traz desafios operacionais, principalmente para o RH, e pode impactar diretamente as taxas de juros e a oferta de crédito do consignado. Mas quais são os efeitos práticos dessa mudança para os trabalhadores e para as empresas?

Além das novas exigências burocráticas, a originação do crédito por um único canal pode resultar em uma maior incerteza no que diz respeito ao risco de crédito do solicitante, o que influencia tanto os custos das operações quanto a viabilidade de oferta para algumas Instituições Financeiras. Com isso, as taxas de juros podem ficar mais altas, afetando diretamente a capacidade dos colaboradores de acessarem condições mais favoráveis — que é o propósito do crédito consignado.

Este artigo analisa os impactos do consignado privado, como os bancos podem reagir à mudança e qual o papel de um parceiro estratégico para otimizar toda a jornada do crédito consignado. Continue para saber mais!

O funcionamento do novo consignado privado e seu impacto na precificação do crédito

O consignado privado introduz um novo formato para concessão de crédito consignado, baseado em um leilão reverso. Esse modelo de empréstimo não deverá estar atrelado à taxa Selic — a taxa básica de juros da economia brasileira — e pode influenciar diretamente a precificação do crédito, trazendo algumas consequências importantes:

• bancos têm pouco tempo para avaliar riscos: com prazos reduzidos para análise (24 horas para enviar a simulação após o pedido dos colaboradores no aplicativo da CTPS), as Instituições Financeiras podem aumentar as taxas para compensar a incerteza sobre a capacidade de pagamento do colaborador e da empresa;
• ausência de informações e histórico sobre o tomador pode elevar os juros: sem um agente intermediador entre os bancos e os RHs — papel desempenhado pelas averbadoras atualmente —, as Instituições Financeiras podem ofertar taxas mais elevadas devido à falta de informações detalhadas para calcular o risco de crédito;
• mudança na dinâmica de concorrência: a nova estrutura pode gerar maior volatilidade nas taxas de juros desse tipo de crédito, já que as Instituições Financeiras precisam ajustar rapidamente suas propostas com base na demanda e nas informações disponíveis.

Em uma entrevista para O Globo, Délber Lage disse que a situação pode melhorar com a originação de crédito diretamente pelos canais dos bancos, a partir do dia 25 de abril de 2025: “A linha vai evoluir tanto pelos lançamentos que estão previstos (como a do canal direto) quanto pela tecnologia de automatizar processos e diminuir o risco operacional. O mercado tende a melhorar com o passar dos meses”.

Porém, ele explica que a taxa de juros do consignado privado não será necessariamente mais baixa para todos: “Um funcionário de uma empresa terceirizada pode ser um bom pagador a vida inteira, mas, do ponto de vista bancário, estará inserido em um grupo de risco maior (a empresa terceirizada), o que pode resultar em taxas mais altas. Diferentes perfis de colaboradores e empregadores implicam em diferentes taxas”.

Desafios do novo consignado privado para empresas e colaboradores

A adequação para o novo consignado privado pode trazer obstáculos tanto para empregadores quanto para funcionários. Veja as principais dificuldades!

Limitação no acesso ao crédito

Com a nova regulamentação, o canal disponível para contratação de crédito consignado é único por enquanto. Isso pode resultar em:

• menos opções de escolha para os colaboradores: os funcionários poderão perder a possibilidade de contratar crédito em instituições com as quais já têm relacionamento bancário;
• dificuldade na obtenção de melhores condições: sem a possibilidade de comparar ofertas amplamente, trabalhadores podem acabar aceitando taxas menos vantajosas.

Impacto na velocidade de originação do crédito

A agilidade na concessão de crédito pode ser comprometida, pois os processos manuais do novo consignado privado tendem a gerar atrasos. Os principais desafios incluem:

• aumento do tempo para concessão: no modelo atual, com a originação multicanais — inclusive por meio da tecnologia da SalaryFits — a aprovação do crédito pode ocorrer até de forma instantânea. No consignado privado, a demora na análise e dos trâmites para a comunicação entre bancos e solicitantes pode tornar o acesso ao crédito mais demorado;
• processos burocráticos: a adequação e monitoramento via Dataprev, com pouca conexão com ERP e comunicação esparsa e difusa com RHs, serão desafiadores para as Instituições Financeiras.

O efeito do novo consignado privado nas taxas de juros

As mudanças na estrutura do crédito consignado podem gerar um aumento nas taxas de juros com o novo consignado privado. Entre os fatores que podem pressionar a elevação dos juros, destacam-se:

• maior custo operacional para bancos: com a necessidade de ajustar processos e gerenciar operações de forma mais manual, as Instituições Financeiras devem repassar esses custos aos colaboradores;
• aumento no custo de aquisição de clientes: sem intermediários (multicanalidade), os bancos precisarão investir mais em estratégias para captar novos clientes, o que pode influenciar a precificação do crédito;
• maior tempo para originação do crédito: como os processos se tornarão mais lentos, os bancos podem adotar taxas mais altas para compensar os riscos e custos envolvidos;
• possível retração da oferta de crédito: com maior complexidade e custos operacionais adicionais, algumas instituições podem optar por reduzir a disponibilidade de crédito, o que afetaria diretamente os trabalhadores que precisam dessa modalidade de financiamento.

Como a SalaryFits ajuda a otimizar o ecossistema do crédito consignado

Diante desses desafios, contar com a tecnologia de um parceiro estratégico pode ser um diferencial importante para bancos, empresas e colaboradores. A SalaryFits oferece soluções para melhorar a avaliação de risco de crédito, garantindo condições mais vantajosas para os trabalhadores, além de otimizar o trabalho do RH.

Benefícios de um parceiro estratégico

A parceria com uma plataforma tecnológica especializada traz diversas vantagens, como:

• automação dos processos: redução da necessidade de intervenção manual e da carga operacional para o RH, o que garante ações mais rápidas e sem risco de erros;
• apoio para a empresa: suporte técnico especializado e acompanhamento contínuo de toda a jornada, além de treinamentos e palestras sobre saúde financeira para os colaboradores;
• melhoria na análise de risco: com dados mais detalhados sobre o histórico dos colaboradores e empregadores, os bancos podem oferecer taxas mais customizadas para os solicitantes;
• facilidade para comparação de ofertas: uma plataforma especializada em consignado permite que os trabalhadores tenham acesso a muitas ofertas, o que garante melhores condições de empréstimo;
• menor impacto da volatilidade do mercado: com informações mais precisas e integração tecnológica, é possível reduzir as oscilações de taxas e garantir uma oferta mais estável.

A tecnologia da SalaryFits é líder de mercado e, há mais de 25 anos, conecta RHs, bancos e colaboradores — com toda a segurança e praticidade do desconto em folha.

De crédito consignado a gente entende. ;)

A introdução do novo consignado privado altera significativamente o mercado de crédito consignado, influenciando taxas de juros, acesso ao crédito pelos colaboradores e o dia a dia de trabalho do RH. Empresas que buscam minimizar os impactos do consignado privado devem considerar a adoção de soluções tecnológicas que facilitem a gestão e a concessão de crédito.

Quer entender como a SalaryFits pode ajudar a sua empresa a enfrentar os desafios do novo consignado privado? Entre em contato conosco agora mesmo!

* O novo consignado privado ainda está em fase de implementação e, por isso, atualizações podem acontecer. Estamos atentos a todas as mudanças e sempre buscando novas informações sobre o assunto.