O novo consignado privado (também conhecido como Crédito do Trabalhador e eConsignado) é uma nova modalidade de acesso ao crédito consignado privado, que gera mudanças significativas para empresas e trabalhadores. Com a integração ao eSocial, esse modelo altera a forma como o empréstimo é concedido e gerenciado, o que impacta diretamente o setor de Recursos Humanos. Mas como ele se diferencia do acesso ao crédito consignado tradicional?

Este artigo apresenta as principais diferenças entre os dois modelos, os desafios para as empresas e seus colaboradores e como essa transição pode afetar a concessão de crédito no mercado.

Continue com a gente e fique por dentro de todas as mudanças que serão geradas pelo consignado privado para o RH!

O que é o novo consignado privado?

O novo consignado privado é um sistema digital desenvolvido pelo governo, integrado ao eSocial, que permite a concessão de empréstimos consignados diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. A grande diferença em relação ao crédito consignado tradicional é que, com o novo consignado privado, o RH não decide mais se vai oferecer ou não o empréstimo consignado para os colaboradores (a empresa só ficará sabendo após a contratação), mas é responsável por fazer a parte operacional manualmente. 

O modelo é gerenciado pela Empresa de Tecnologia e Informações da Previdência (Dataprev) e utiliza o eSocial para validar as informações dos colaboradores e permitir que as Instituições Financeiras analisem esses dados, a fim de participar de um leilão de taxas e, assim, ofertar o crédito ao solicitante. As parcelas do empréstimo continuam sendo descontadas no holerite, a partir do esforço operacional do RH.

Sobre o novo consignado privado, Délber Lage, CEO da SalaryFits, falou, para matéria do Valor Econômico, que: “Inicialmente vai ser preciso um tempo de aprendizado e calibragem. Vai haver a necessidade de muito ajuste operacional, mas é um produto que faz muito sentido”.

Como funciona o crédito consignado tradicional?

O crédito consignado tradicional é um tipo de empréstimo, com juros baixos, em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do trabalhador. No modelo vigente, a empresa pode ou não oferecer essa opção aos colaboradores, estabelecendo convênios com bancos e financeiras para viabilizar as operações.

Principais características do crédito consignado tradicional:

• exige convênio entre empresa e Instituição Financeira;
• o empregador tem autonomia para decidir sobre a oferta do benefício;
• o RH pode atuar na intermediação entre colaborador e banco;
• os descontos são realizados diretamente na folha de pagamento;
• as taxas de juros costumam ser mais baixas do que em outras modalidades de crédito;
• empresas podem negociar condições diferenciadas para os seus funcionários.

Quais as diferenças entre o novo consignado privado e o crédito consignado tradicional?

O novo consignado privado traz mudanças expressivas na gestão do empréstimo consignado. Veja as principais diferenças entre os dois modelos:

• obrigatoriedade para empresas: enquanto no crédito consignado tradicional a empresa podia decidir se queria ou não oferecer esse benefício, no novo consignado as organizações são obrigadas a processar as solicitações de empréstimos dos colaboradores;
• integração com o eSocial: o consignado privado utiliza poucos dados do eSocial (como CPF, margem e data de admissão) para validar as informações do colaborador, enquanto o modelo tradicional era integrado com a folha de pagamento e tinha uma riqueza de detalhes para avaliação de risco da Instituição Financeira;
• processamento e gestão: no modelo tradicional, o setor de Recursos Humanos tinha total controle sobre o processo. No novo consignado, o RH precisa assumir mais funções e é responsável por gerenciar manualmente os arquivos dos colaboradores, garantir a inclusão correta na folha de pagamento e enviar informações ao eSocial;
• flexibilidade para o trabalhador: no consignado privado, a contratação do empréstimo é feita pelo próprio colaborador, sem necessitar da aprovação da empresa. Já no modelo tradicional, a disponibilidade do crédito dependia do empregador;
• controle sobre taxas e convênios: no modelo tradicional, a empresa podia negociar melhores condições com Instituições Financeiras. No novo modelo, essa negociação ocorre diretamente entre o trabalhador e os bancos, sem interferência do empregador;
• uso do FGTS como garantia: no novo consignado privado, os colaboradores poderão utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia, o que não era possível no consignado tradicional. Mas é importante que tomem cuidado ao utilizar esse valor, pois ele poderá ser essencial para a organização financeira no caso de demissão;
• risco de endividamento: o empréstimo consignado tradicional permitia que a empresa tivesse maior controle sobre a concessão do benefício, o que evitava que colaboradores se endividassem excessivamente. Já no consignado privado, essa regulação é menos rígida, o que pode impactar a saúde financeira do trabalhador.

Quais os impactos do novo consignado privado para as empresas?

A implementação do novo consignado privado impacta e onera a rotina do RH, como:

• aumento de carga operacional: o RH precisa buscar as informações de cada consignado no Emprega Brasil, validar e garantir a conformidade dos descontos, inserir os dados na folha de pagamento corretamente e realizar o pagamento de guia única do FGTS diretamente à Caixa Econômica Federal;
• necessidade de adequação aos novos processos: a obrigação de envio das informações ao eSocial pode demandar treinamentos e ajustes nos sistemas internos;
• maior risco de erros: como o processamento é manual, qualquer falha pode impactar a folha de pagamento e a relação com os colaboradores.

O novo consignado privado representa uma mudança significativa para o mercado de crédito consignado, alterando a forma como empresas e trabalhadores acessam e gerenciam esse tipo de empréstimo. Para o RH, a nova obrigação deve aumentar a carga de trabalho, exigindo adequação aos novos processos. Já para os colaboradores, o acesso direto ao crédito pode representar tanto oportunidades quanto desafios financeiros. 

Por isso, as empresas que estiverem devidamente assessoradas por parceiros que realmente entendam de crédito consignado evitarão burocracia excessiva e trabalho manual. 

A tecnologia da SalaryFits é líder de mercado e, há mais de 25 anos, conecta RHs, bancos e colaboradores — com toda a segurança e praticidade do desconto em folha.

De crédito consignado a gente entende. ;)

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* O novo consignado privado ainda está em fase de implementação e, por isso, atualizações podem acontecer. Estamos atentos a todas as mudanças e sempre buscando novas informações sobre o assunto.